Choć umowy kredytowe powinny być precyzyjne i zgodne z prawem, w praktyce błędy w ich treści zdarzają się częściej, niż mogłoby się wydawać. Właśnie w takich przypadkach z pomocą konsumentowi przychodzi sankcja kredytu darmowego (SKD) – rozwiązanie prawne, które pozwala spłacić wyłącznie pożyczony kapitał, bez odsetek i innych dodatkowych kosztów. Kiedy można skorzystać z sankcji kredytu darmowego? Sprawdź, jakie są przesłanki SKD, bo być może Twoja umowa zawiera błędy, które pozwolą Ci spłacić tylko kapitał.
Kiedy przysługuje sankcja kredytu darmowego?
Konsumenci często pytają, kiedy SKD przysługuje i jakie błędy muszą wystąpić w umowie kredytowej. Zacznijmy od podstawowego pytania, a więc kiedy przysługuje darmowy kredyt? A więc przysługuje on wyłącznie konsumentowi gdy kredytodawca naruszy określone obowiązki informacyjne lub formalne, które są przewidziane w ustawie o kredycie konsumenckim (art. 45).
Mówiąc prosto – jeśli umowa kredytu ma błędy, to konsument może spłacić tylko pożyczony kapitał, bez żadnych dodatkowych kosztów – czyli uzyskać tzw. kredyt darmowy z mocy prawa. Kredytodawca ponosi odpowiedzialność za brak wymaganych informacji i tym samym wprowadzenie konsumenta w błąd.
Jakie są warunki zastosowania SKD?
Wyszukując informacje o prawach konsumenta, wiele osób wpisuje w internetową wyszukiwarkę: sankcja kredytu warunki, szukając jasnych wytycznych. Znajdziesz je w tym artykule. Warunki do skorzystania z SKD są następujące:
- umowa musi być kredytem lub pożyczką konsumencką, a więc musi być udzielona osobie fizycznej (nie przedsiębiorcy w ramach firmy)
- wysokość kredytu nie może przekroczyć kwoty 255 550 zł (lub równowartości w walucie obcej)
- sankcją kredytu darmowego przysługuje wyłącznie w odniesieniu do umów kredytowych zawartych po wejściu w życie ustawy o kredycie konsumenckim, tj. od dnia 18 grudnia 2011 roku.
- istnieją nieprawidłowości w umowie wymienione w ustawie o kredycie konsumenckim
Co musi być nieprawidłowo w umowie?
A teraz przejdźmy do konkretów, czyli jakie błędy w umowie uprawniają do SKD. Najczęstsze błędy pojawiające się w umowach kredytu lub pożyczki to:
- brak lub błędne podanie RRSO (Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania)
- brak informacji o całkowitej kwocie do zapłaty przez konsumenta,
- brak informacji o okresie obowiązywania umowy lub terminach spłaty,
- pominięcie lub błędne określenie zasad odstąpienia od umowy
- wprowadzenie konsumenta w błąd co do rzeczywistych kosztów kredytu,
- opłaty naliczone poza umową (np. dodatkowe ubezpieczenia, prowizje),
- błędnie podana prowizja lub inne opłaty.
Profesjonalna analiza umowy pozwala sprawdzić, czy występują w niej uchybienia, które uprawniają do skorzystania z sankcji kredytu darmowego. Czasem wystarczy jedna pominięta informacja lub błędnie obliczona RRSO, by móc powołać się na SKD i zaoszczędzić. Opłaca się zatem skonsultować swoją umowę z prawnikiem.
Czy można skorzystać z SKD po spłacie?
Pełna spłata kredytu lub pożyczki nie uniemożliwia skorzystania z sankcji kredytu darmowego. Czas jest jednak określony, możliwość skorzystania z SKD nie przysługuje dożywotnio. Termin na skorzystanie z SKD to termin do roku od wykonania umowy. Wykonanie umowy to moment, w którym obydwie strony (konsument i kredytodawca) zrealizowały wszystkie swoje obowiązki wynikające z umowy kredytowej.
Sprawdź także: Sankcja kredytu darmowego a kredyt hipoteczny
