Sankcja kredytu darmowego (SKD) to potężne narzędzie w rękach konsumenta, które pozwala znacznie obniżyć koszty zaciągniętego kredytu konsumenckiego. W praktyce oznacza to możliwość spłaty wyłącznie kapitału – bez odsetek, prowizji czy innych kosztów dodatkowych. W ostatnich latach coraz więcej konsumentów skutecznie korzysta z tej możliwości, wygrywając sprawy przeciwko bankom i instytucjom pożyczkowym. Które banki przegrywają sprawy o SKD? Jakie są przykłady wygranych z bankiem?
Czym jest sankcja kredytu darmowego?
Zgodnie z art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim, jeżeli instytucja udzielająca kredytu naruszy określone obowiązki informacyjne wobec konsumenta – ten ma prawo do spłaty kredytu bez ponoszenia żadnych kosztów poza kapitałem. To właśnie sankcją kredytu darmowego.
Warunkiem zastosowania SKD jest to, aby umowa kredytowa:
- była zawarta po dniu 18 grudnia 2011 r.,
- opiewała na kwotę do 255 550 zł (lub równowartość tej kwoty w innej walucie),
- była zawarta z konsumentem,
- zawierała uchybienia w zakresie obowiązków informacyjnych określonych w ustawie.
Do najczęstszych naruszeń należą:
- brak lub błędne informacje o rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania (RRSO),
- brak informacji o kosztach pozaodsetkowych,
- brak harmonogramu spłat,
- nieprawidłowe pouczenia o prawie odstąpienia od umowy.
Sankcja darmowego kredytu a bank
Z którymi bankami można wygrać sprawę o SKD? Sankcja kredytu darmowego znajduje zastosowanie niezależnie od tego, z jakim bankiem została zawarta umowa. Oznacza to, że każdy bank lub instytucja pożyczkowa, która nie dopełni obowiązków ustawowych, może zostać zobowiązana do uznania sankcji SKD.
W praktyce konsumenci wygrywają sprawy z wieloma znanymi bankami, w tym PKO Bank Polski, Millennium Bank, Alior Bank oraz BNP Paribas. Wskazać jednak należy, że lista banków z naruszeniami nie jest zamknięta.
Podkreślić należy, że wygrane z bankami nie są zależne od „marki” banku, ale od analizy konkretnej umowy i występujących w niej błędów formalnych. Kluczowe jest, czy w danej umowie doszło do naruszenia przepisów ustawy – to właśnie błędy w dokumentacji, nieprawidłowe wyliczenie kosztów, niepełne lub błędne informacje dla konsumenta otwierają drogę do skutecznego zastosowania sankcji kredytu darmowego. Nie ma znaczenia, czy kredyt został udzielony przez duży bank komercyjny, mniejszy bank czy parabank – kluczowe są naruszenia przy zawieraniu umowy. Oznacza to, że każdy konsument, który znajdzie w swojej umowie błędy, może skutecznie domagać się zastosowania SKD, niezależnie od tego, kto był kredytodawcą.
Sprawdź także: Sankcja kredytu darmowego a kredyt hipoteczny
Czy SKD działa na wszystkie banki?
Sankcja kredytu darmowego nie działa „automatycznie” i nie dotyczy wszystkich banków z definicji. Aby można było ją zastosować, muszą wystąpić konkretne przesłanki ustawowe – najczęściej błędy w umowie kredytowej.
SKD działa na każdy bank, który popełnił błąd przy udzielaniu kredytu konsumenckiego. To oznacza, że nawet największy bank może przegrać sprawę o SKD, jeśli dopuścił się błędów formalnych.
W ciągu ostatnich lat sądy coraz częściej przyznają rację konsumentom, którzy zgłaszają roszczenia o uznanie sankcji kredytu darmowego.
Czy bank oddaje prowizję po SKD?
Jeśli zostanie wydany wyrok sądowy, w którym uznane zostanie zastosowanie sankcji kredytu darmowego, bank ma obowiązek zwrócić wszystkie koszty kredytu, w tym:
- prowizję za udzielenie kredytu,
- opłaty manipulacyjne,
- odsetki kapitałowe,
- ubezpieczenia, jeśli były wymagane przez bank jako warunek zawarcia umowy.
W praktyce oznacza to, że po uznaniu sankcji kredytu darmowego klient musi oddać bankowi tylko kwotę kapitału, którą pożyczył – i nic więcej.
Jeśli masz wątpliwości co do swojej umowy kredytowej lub chcesz sprawdzić, czy kwalifikuje się do zastosowania sankcji kredytu darmowego – skontaktuj się z naszą kancelarią. Analizujemy umowy, prowadzimy negocjacje z bankami i reprezentujemy klientów w sądach.
Nie czekaj – sprawdź, czy bank popełnił błąd w Twojej umowie. Twoje pieniądze mogą być do odzyskania!
