Wśród spraw sądowych związanych z umowami kredytu na pierwsze pole wysuwają się zdecydowanie kredyty frankowe. Od kilku już lat sądy masowo unieważniają umowy kredytowe udzielone w CHF, a obecnie odsetek ten sięga ponad 95%. Sytuacja taka wynika z jednoznacznie korzystnej linii orzeczniczej polskich sądów, wspieranej regularnie przez wyroki TSUE.
Sprawy frankowe to jednak nie jedyne postępowania, w których kredytobiorcy pozywają banki. Sankcja kredytu darmowego, to inny przykład roszczenia wobec banku. Umożliwia ona, w przypadku spełnienia określonych przesłanek, uzyskanie korzystnego wyroku sądowego, na podstawie którego, będzie można zwrócić do banku jedynie czysty kapitał kredytu.
W dzisiejszym wpisie chciałbym przedstawić Państwu instytucję sankcji kredytu darmowego, odnosząc ją jednocześnie do kredytów frankowych. Czy zastosowanie sankcji kredytu darmowego w umowach frankowych jest możliwe, jakie są różnice między sankcją kredytu darmowego a unieważnieniem kredytu frankowego, jak sankcja kredytu darmowego wpływa na kredyty we frankach – dzisiaj porozmawiamy właśnie o tym.
Co to jest sankcja kredytu darmowego w kontekście kredytów frankowych?
Sankcja kredytu darmowego uregulowana jest w ustawie z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Zgodnie z art. 45 wskazanej ustawy w przypadku naruszenia przez kredytodawcę określonych w tej ustawie wymogów, konsument, po złożeniu kredytodawcy pisemnego oświadczenia, zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy w terminie i w sposób ustalony w umowie. Prościej mówiąc jeżeli przesłanki do zastosowania SKD się ziszczą, kredytobiorca będzie musiał zwrócić do banku jedynie kwotę pożyczonego kapitału bez odsetek.
W kontekście kredytów frankowych sankcja kredytu darmowego niesie zbliżone skutki prawne dla kredytobiorcy. W dużym skrócie prowadzi do, nazwijmy to umownie, darmowego kredytu. Jednakże, o czym za chwilę, SKD nie ma wprost zastosowania do umów kredytowych CHF.
Czy sankcja kredytu darmowego dotyczy umów frankowych?
Kredyt frankowy a sankcja darmowego kredytu – czy sankcję kredytu darmowego można zastosować w stosunku do kredytu CHF. Śpieszę z odpowiedzią – nie, w myśl obecnie obowiązujących przepisów nie jest możliwe pozwanie banku o sankcję kredytu darmowego w stosunku do umowy frankowej.
Zgodnie z przepisami ustawy o kredycie konsumenckim, sankcja kredytu darmowego może być stosowna do tych umów kredytowych, które spełniają wymogi ustawowe. Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim, sankcja kredytu darmowego może mieć zastosowanie do kredytów:
- kapitał kredytu nie może być wyższy niż 255 550,00 zł lub równowartości tej kwoty w walucie obcej;
- umowa zawarta została z kredytobiorcą – konsumentem;
- umowa kredytu musiała zostać podpisana po dniu 17 grudnia 2011 r.;
- pomiędzy ostatnimi czynnościami dotyczącymi kredytu, a zgłoszeniem roszczenia z sankcji kredytu darmowego nie upłynął więcej niż rok;
- wszystkie raty kredytu zostały spłacone w terminie.
- kredyt nie jest zabezpieczony nieruchomością.
Jakie są skutki zastosowania sankcji kredytu darmowego dla kredytów CHF?
Skoro sankcja kredytu darmowego nie może być wykorzystana do umów kredytów frankowych, trudno żeby miała ona jakiekolwiek skutki dla takich kredytów. Jak postaram się to zaraz bliżej wyjaśnić, zbliżony jest natomiast skutek zastosowania SKD i unieważnienia umowy frankowej. Głównym celem obydwu działań jest bowiem obniżenie kosztów kredytu. Dzieje się to dzięki temu, że kredytobiorca nie ponosi obowiązku zapłaty rat kredytowych w przypadku tak wygrania sprawy SKD, jak i unieważnienia umowy CHF.
Jakie są różnice między sankcją kredytu darmowego a unieważnieniem kredytu
Skoro wiemy, że konsekwencje sankcji kredytu darmowego dla kredytów CHF nie występują, zastanówmy się chwile jakie są różnice pomiędzy SKD, a roszczeniem o unieważnienie kredytu frankowego? Tak naprawdę skutek obydwu działań będzie stosunkowo zbliżony. W obu wypadkach bowiem kredytobiorca, co do zasady zwraca tylko czysty kapitał kredytu.
Podstawową różnicą jest natomiast fakt, że oba roszczenia mają zastosowania do różnych kredytów, o czym wspominałem już wcześniej. Dodatkowo w przypadku SKD bank zwraca odsetki i inne koszty około-kredytowe, na tym zamykając wzajemne roszczenia. W przypadku kredytu frankowego z reguły bank zwraca całą otrzymaną od kredytobiorcy kwotę, a kredytobiorca wpłaca mu kapitał kredytu.
Przeczytaj także: Spłata kredytu we frankach w całości a zwrot nadpłaconych rat
