Kredyty we frankach szwajcarskich od kilku lat stanowią przedmiot licznych sporów sądowych w Polsce. Frankowicze z uwagi na utrzymujący się wysoki kurs CHF często poszukują możliwości poprawy swojej sytuacji finansowej poprzez działania prawne. Dwa główne rozwiązania to unieważnienie umowy kredytowej oraz tzw. odfrankowienie kredytu. Wielu kredytobiorców zastanawia się czy lepiej unieważnić czy odfrankowić kredyt?
Na czym polega odfrankowienie kredytu?
Odfrankowienie umowy kredytu to proces polegający na usunięciu z umowy kredytowej klauzul niedozwolonych, które wiążą wysokość zadłużenia oraz rat z kursem franka szwajcarskiego. W wyniku takiego działania umowa kredytowa pozostaje w mocy, ale przestaje być powiązana z walutą obcą. Oznacza to, że kredyt zostaje przekształcony w zobowiązanie złotówkowe, z oprocentowaniem opartym na stawce WIBOR.
Jakie sią skutki odfrankowienia kredytu?
Dla kredytobiorcy odfrankowienie oznacza przede wszystkim stabilizację wysokości rat, które nie będą już zależne od wahań kursu walutowego. Ponadto, bank zobowiązany jest do zwrotu nadpłaty kwot wynikających z wcześniejszego niekorzystnego przeliczenia rat na franki szwajcarskie. Wysokość zadłużenia zostaje przeliczona na złotówki, co często prowadzi do jego obniżenia.
Co oznacza unieważnienie kredytu?
Unieważnienie umowy kredytowej polega na stwierdzeniu przez sąd, że zawarta umowa zawiera klauzule niedozwolone, których nie można wyeliminować i jest nieważna od samego początku. W praktyce oznacza to, że umowa traktowana jest tak, jakby nigdy nie istniała. W wyniku unieważnienia obie strony – bank i kredytobiorca – są zobowiązane do zwrotu sobie nawzajem otrzymanych świadczeń.
Jakie są skutki unieważnienia kredytu?
Dla kredytobiorcy skutkuje to koniecznością zwrotu otrzymanego kapitału kredytu, natomiast bank musi oddać wszystkie wpłacone przez frankowicza raty, prowizje oraz inne opłaty związane z obsługą kredytu. W praktyce często okazuje się, że suma wpłaconych przez kredytobiorcę środków przewyższa kwotę otrzymanego kapitału, co oznacza, że to bank jest zobowiązany do zwrotu różnicy na rzecz frankowicza.
Dodatkową korzyścią dla kredytobiorcy jest uwolnienie nieruchomości spod obciążenia hipotecznego. Ponadto, kredytobiorca odzyskuje pełną zdolność kredytową, co może być istotne w planach finansowych na przyszłość.
Co jest korzystniejsze: unieważnienie czy odfrankowienie?
Zarówno kredyt denominowany jak i kredyt indeksowany można unieważnić lub odfrankowić. Decyzja o wyborze między unieważnieniem a odfrankowieniem kredytu zależy od indywidualnej sytuacji każdego kredytobiorcy. W większości przypadków unieważnienie umowy kredytowej okazuje się bardziej opłacalne finansowo. Dzieje się tak dlatego, że po unieważnieniu umowy kredytobiorca jest zobowiązany jedynie do zwrotu otrzymanego kapitału, podczas gdy bank musi oddać wszystkie wpłacone przez klienta środki, co często prowadzi do znaczących korzyści finansowych dla kredytobiorcy.
Należy jednak pamiętać, że unieważnienie umowy wiąże się z koniecznością jednorazowego rozliczenia z bankiem, co może stanowić wyzwanie dla osób, które nie dysponują odpowiednimi środkami na spłatę pozostałego kapitału. W takiej sytuacji odfrankowienie może być bardziej korzystne, gdyż pozwala na kontynuację spłaty kredytu na zmienionych, korzystniejszych warunkach, bez konieczności natychmiastowego zwrotu dużej sumy pieniędzy.
Warto również zwrócić uwagę na aspekt prawny obu rozwiązań. Unieważnienie umowy prowadzi do całkowitego zakończenia stosunku prawnego między bankiem a kredytobiorcą, co eliminuje wszelkie przyszłe zobowiązania wobec banku. Odfrankowienie natomiast modyfikuje istniejącą umowę, co oznacza, że kredytobiorca nadal pozostaje związany z bankiem, choć na korzystniejszych warunkach.
Podsumowując, wybór między unieważnieniem a odfrankowieniem kredytu powinien być dokładnie przemyślany i dostosowany do indywidualnych potrzeb oraz możliwości finansowych kredytobiorcy. Zaleca się skonsultowanie z adwokatem specjalizującym się w sprawach kredytów frankowych, który pomoże ocenić, które rozwiązanie będzie najkorzystniejsze w danym przypadku.
