Sankcja kredytu darmowego to bardzo interesująca instytucja prawna uregulowana w Ustawie o kredycie konsumenckim. Wciąż stosunkowo niewiele osób zdaje sobie sprawę z tego, jakie możliwości daje zastosowanie sankcji kredytu darmowego i jak z niej skorzystać. Uważam, że jest to wiedza, którą warto posiąść, wszak pod pewnymi warunkami może okazać się, że uzyskamy darmowy kredyty.
W dzisiejszym wpisie postaram się przybliżyć takie kwestie jak to jaka jest definicja sankcji kredytu darmowego, jak wygląda mechanizm działania sankcji kredytu darmowego, w jaki sposób uregulowana jest sankcja kredytu darmowego w prawie polskim. Mam nadzieję, że pozwoli to Państwu zrozumieć działania tej instytucji oraz zachęci do refleksji, czy względem Państwa kredytu nie można skorzystać z możliwości, jakie daje ta instytucja.
Przeczytaj także: Sankcja kredytu darmowego a kredyt frankowy
W jakich sytuacjach można zastosować sankcję kredytu darmowego?
Kiedy można zastosować sankcję kredytu darmowego? Śpieszę z odpowiedzią. Jak zostało już wcześniej wskazane, cała instytucja, w tym procedura dochodzenia sankcji kredytu darmowego, opisane są w Ustawie o kredycie konsumenckim.
Nie jest, niestety dla kredytobiorców, a na szczęście dla banków, tak że każda umowa nadaje się do zastosowania sankcji kredytu darmowego. Negatywne konsekwencje dla banku przyniesie tak naprawdę dopiero naruszenie warunków umowy kredytowej.
Jakie obowiązki kredytodawcy mogą prowadzić do sankcji kredytu darmowego? Najczęściej występujące przykłady zastosowania sankcji kredytu darmowego w praktyce to:
- umowa nie została zawarta we właściwej formie, którą z reguły będzie forma pisemna;
- w treści umowy nie określono czasu jej obowiązywania;
- nie została określona wysokość rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania i całkowitej kwoty do zapłaty w dacie zawarcia umowy;
- kredytobiorca nie uzyskał szczegółowego wyjaśnienia zasad spłaty kredytu w tym w jaki sposób (na kapitał, czy odsetki) zaliczane będą raty kredytu;
- w umowie nie zostały wyszczególnione postanowienia o możliwości przedterminowej spłaty kredytu oraz procedur takiej spłaty;
- w umowie kredytu nie ma danych kredytobiorcy (imię, nazwisko, adres) i kredytodawcy;
- W umowie kredytowej nie zawarto informacji o innych dodatkowych kosztach i opłatach jakie kredytobiorca musi ponieść w związku z zawarciem umowy kredytu;
Powyżej przedstawiłem tylko niektóre przypadki, w których zostały naruszone prawa konsumenta w umowach kredytowych. Nie zawsze łatwo jest zorientować się, czy w naszej umowie występują przypadki naruszeń nadające się do skorzystania z sankcji kredytu darmowego. Wszystkich z Państwa, którzy chcieliby się o tym przekonać, zapraszam oczywiście do kontaktu.
Które kredyty nadają się do zastosowania sankcji kredytu darmowego?
W tym miejscu czuję się w obowiązku wskazać, że naruszenia dokonane przez bank to tylko jeden z warunków do skorzystania z sankcji kredytu darmowego. Instytucja ta nie ma bowiem zastosowania do każdego rodzaju kredytu, kwestia do jakich umów się ja stosuje również wynika z przywoływanej już ustawy. Nim skorzystamy z sankcji kredytu darmowego, musimy upewnić się, że nasz kredyt należy do umów:
- w których kwota kredytu nie przekracza 255 550,00 zł lub równowartości tej kwoty w walucie obcej (tylko taki kredyt uznawany jest za kredyt konsumencki);
- podpisanych po dniu 17 grudnia 2011 r.;
- w których kredytobiorca ma status konsumenta;
- w których kredytobiorca spłacał wszystkie raty w terminie;
- w których nie upłynął więcej niż rok od ostatnich działań z kredytem tj. np. od spłaty całego kapitału;
- w których kredyt nie jest zabezpieczony nieruchomością.
Jakie są skutki prawne sankcji kredytu darmowego dla kredytobiorcy?
Skutki prawne sankcji kredytu darmowego są bardzo daleko idące. W praktyce są zbliżone do unieważnienia umowy frankowej lub WIBOR.
Z art. 45 ust. 1 cytowanej ustawy o kredycie konsumenckim wynika, że w przypadku wystąpienia przesłanek do zastosowania sankcji konsument, po złożeniu kredytodawcy pisemnego oświadczenia, zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy w terminie i w sposób ustalony w umowie.
Zgodnie natomiast z art. 45 ust. 2 i 3 Ustawy o kredycie konsumenckim, jeżeli kredytodawca w umowie nie określił zasad i terminów spłaty kredytu, konsument zwraca kredyt w równych ratach, płatnych co miesiąc, od dnia zawarcia umowy. Natomiast w przypadku umowa o kredyt konsumencki nie przewiduje terminu spłaty kredytu, konsument zwraca kredyt w terminie:
- pięciu lat – w przypadku kredytów konsumenckich do wysokości 80 000 zł,
- dziesięciu lat – w przypadku kredytów konsumenckich powyżej 80 000 zł.
