Kredyt walutowy to forma kredytu udzielana przez banki w obcej walucie, np. w euro, frankach szwajcarskich, dolarach amerykańskich lub innej walucie niż lokalna. W latach 2006 – 2008 w Polsce swój pik popularności przeżywały kredyty frankowe. Przez wiele lat kurs franka szwajcarskiego był stabilny i korzystny – utrzymywał się na poziomie poniżej 2,00 zł. Oprocentowanie kredytów frankowych było niższe niż kredytów hipotecznych w złotych polskich. Banki udzielały kredytów frankowych denominowanych i indeksowanych. Czym różni się kredyt denominowany od indeksowanego?
Przeczytaj również: sprawy frankowe
Jak rozpoznać rodzaj kredytu frankowego?
Wyróżnia się dwa główne rodzaje kredytów frankowych – kredyt denominowany w CHF oraz kredyt indeksowany do CHF.
Jak rozpoznać kredyt denominowany? Kwota kredytu w umowie określona jest w walucie franka szwajcarskiego. W dniu wypłaty kredytu bank przelicza kwotę kredytu z franka szwajcarskiego na złotówki po kursie sprzedaży banku. Raty spłacane są w złotych polskich, ale przeliczane są według aktualnego kursu franka szwajcarskiego na dzień spłaty raty.
Jak rozpoznać kredyt indeksowany? Kwota kredytu w umowie jest określona w złotych polskich, ale jego wartość jest indeksowana do waluty franka szwajcarskiego. Wysokość rat jest uzależniona od aktualnego kursu franka szwajcarskiego, co oznacza, że zmiany kursu wpływają na wysokość raty.
Kredyt denominowany i indeksowany we frankach
Co to jest kredyt frankowy indeksowany? Kredyt indeksowany to rodzaj kredytu walutowego, w którym kwota kredytu określona zostaje w złotych polskich. W konsekwencji kredytobiorca zna dokładną kwotę kredytu jaka zostanie mu przyznana.
Na czym polega kredyt frankowy denominowany? Kredyt denominowany to rodzaj kredytu walutowego, w którym kwota kredytu określona zostaje w walucie obcej. Natomiast wypłata kredytu następuje w walucie własnej. Do przeliczenia stosowany jest kurs kupna waluty obcej z dnia uruchomienia kredytu. Od momentu ustaleń umowy kredytowej do jej podpisania kurs waluty może wzrosnąć, ale może także zmaleć. Jeżeli kurs franka szwajcarskiego wzrósł kredytobiorca otrzymał kwotę wyższą niż wnioskował, z kolei w przypadku spadku kursu, kredytobiorca otrzymał mniej środków niż zakładał.
Przeczytaj również: kredyt frankowy o co chodzi
Kredyt frankowy denominowany a indeksowany różnice
Jakie są różnice między kredytem denominowanym a indeksowanym? Różnice w kursie kredytu frankowego polegają na walucie kwoty kredytu wskazanej w umowie oraz walucie wypłaty kwoty kredytu.
W przypadku kredytu denominowanego w umowie kredytowej kwota udzielanego kredytu wskazana jest w walucie obcej, w której zaciągany jest kredyt, a w przypadku kredytu indeksowanego kwota podana jest w złotych polskich.
W przypadku kredytu denominowanego wysokość wypłaty kwoty kredytu zależna jest od kursu waluty obcej, która obowiązywać będzie w dniu uruchomienia kredytu, a w przypadku kredytu indeksowanego klient z góry zna kwotę jaka zostanie wypłacona.
Przeczytaj również: odfrankowienie kredytu
Zasady spłaty kredytu denominowanego i indeksowanego
Zarówno w kredycie indeksowanym, jak i w kredycie denominowanym spłata raty następuje w walucie własnej. Przeliczanie rat kredytu we frankach opiera się o aktualny kurs waluty obcej. Kwota do spłaty może ulec wahaniom w zależności od kursu walutowego. W przypadku kredytu indeksowanego jedyną pewną jest wysokość przyznanego kredytu.
Zasady ustalania zadłużenia w kredytach frankowych
Spłata raty następuje w złotych polskich. Wysokość raty oraz całego zadłużenia ustalana zostaje w oparciu o aktualny kurs waluty obcej. Kursy walut podlegają ciągłym zmianom, dlatego ryzyko kredytów indeksowanych i denominowanych we frankach jest wysokie.
Waloryzacja kredytu we frankach to proces dostosowania wartości pieniądza do bieżących warunków rynkowych – gospodarczych, finansowych lub inflacyjnych.
Czy kredyt denominowany we frankach jest bardziej ryzykowny? Kredyt denominowany we frankach jest bardziej ryzykowny niż kredyt w złotówkach przede wszystkim ze względu na ryzyko kursowe. Frankowicze muszą liczyć się z możliwością znacznego wzrostu rat w przypadku umocnienia się franka szwajcarskiego wobec złotego polskiego. Zaleca się ostrożność przy wyborze kredytu walutowego, zwłaszcza jeśli nie posiadasz dochodów w walucie, w której zaciągasz kredyt.
